孩子重疾发病率高、治疗费用高 少儿重疾险投保势在必行

　　最近，很多妈妈都在问记者“如何给孩子买保险？到底买什么样的保险合适？”尤其经常在朋友圈看到各种“轻松筹”求助之后，便希望尽快为孩子买一份重疾险，希望通过保险为孩子带来更多的保障。那么重疾险购买需要注意些什么？这么多的保险产品又该如何购买呢？今天，记者为您一一详解。

　　少儿重疾发病率日趋升高

　　重疾险投保势在必行

　　根据国际儿童肿瘤学会调查显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症。恶性肿瘤已经成为除意外创伤外，造成儿童死亡的第二大原因。在我国，儿童肿瘤的发病率近10年每年都以2.8%的速度在增加，每年新增恶性肿瘤患儿达到3万-4万人。

　　 “目前，许多重大疾病都有低龄化的趋势，而白血病、严重心肌炎等特定重大疾病更是频频发生在儿童身上。一旦发生，高额的医疗费用将成为家庭沉重的负担。因此，作为家长一定要未雨绸缪，应及早购买足额的儿童重大疾病保险，避免未来可能面临的巨额经济负担，甚至影响了孩子的救治。”中国人寿临沂分公司王志伟告诉记者。

　　他表示，给儿童投保，重疾险和意外险是首选。按照保险原理中的“高额损失原则”，也就是说某些风险虽发生几率很低，但一旦发生，却是我们无法承受的，这类产品必须拥有。重大疾病保险就属于这一类，投资有限的钱，利用杠杆优势将最大的风险做转移的功能。

　　少儿重疾险投保

　　保费豁免很重要

　　既然重疾险如此重要，那么到底该如何给孩子选择一款合适的重疾险呢？记者咨询了中国人寿、百年人寿等多家保险公司工作人员，综合得出以下几点需要注意的内容。

　　第一，保额充足很重要。从原则上说，孩子的重疾险，保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复、护理费用，最好还能覆盖父母中收入较低者的年收入，因为要辞职照顾孩子。根据网络上“儿童重大疾病发病率-治疗费用”数据，一般的少儿高发疾病种类30万左右基本能够得到保障。因此在预算一般的情况下建议选择最少选择20万-30万的保额，如果预算允许可尽可能的选择更高的保额。

　　第二，关注保障范围。和成人的一样，少儿重疾险也都包含保监会规定的这6种重大疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病，此外保险公司还会增加一些常见的重疾种类，通常达到40种以上就够用了，当前临沂市面上的重疾险保障内疾病基本上可以达到80种，甚至100多种。但除此之外，买少儿重疾险还要注意保障范围是否包含以下责任，儿童特定疾病和轻症责任。有一些重疾是少儿时期常发的，因此给孩子买重疾险时可以挑选附加保障儿童特定重疾的产品。而轻症责任其实是降低了重大疾病的理赔门槛，现在大多数的重疾产品都包含轻症，轻症赔付一般为保额的20%-30%，可能赔付1次也可能赔付多次。

　　第三，保费豁免很重要。保费豁免分为投保人豁免和被保人豁免，前者就是父母中一人身故或全残，则保费豁免，避免了家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生；后者就是被保人罹患轻症，则理赔后后续保费豁免。有了保费豁免，当疾病为家庭经济带来财务冲击时，可以不用担心剩余保费的支付，起到双重保障的作用。现在市面上的大多数重疾险都会附加豁免，家长在给小孩投保重疾险时，一定不要忘了加豁免。

　　第四，重疾搭配百万医疗成热点。在采访过程中，记者发现当前市面上的重疾险很多会附加或捆绑百万医疗保险。重疾险是现行赔付，只要确诊即可赔付，基本可以满足治疗需求，而百万医疗是治疗后报销，因此可保障治疗后需求。而且百万医疗的保费较低，保额却很高，因此，重疾险搭配百万医疗保险成为当前重疾险购买的热点。

　　投保不能只顾孩子

　　父母是孩子最大的保障

　　在采访中记者发现，很多家长会积极地给孩子配备多份保险，希望给孩子提供所有的保障，但是自己却疏忽了保险的重要性。王志伟告诉记者，如果大人没有重疾险，建议大人先投保，再投保小孩的，父母才应该是孩子最大的保障。

　　他告诉记者，通常意义上，假如将家庭每年保险金额分为10份，则父亲、母亲、孩子应按4/4/2的比例进行分配。如果父亲是这个家庭的主要经济来源，他个人在家庭年保险金额中所占比例甚至应该达到60%。

　　 “孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出，每年为孩子交纳的保险费不宜超过家长的保险费，如果不能兼顾，应以大人为主。一般来说，家庭总保费支出应该占家庭总收入的10%-20%左右，而孩子的保费应占家庭总保费的10%-20%。”百年人寿专家表示，实际上，在保险知识比较普及的国家和地区，人们更看重保险的保障功能，家庭的第一份保单往往是家长为自己购买的高额寿险或意外险。

　　记者 魏玉娜 汤婷