“顶梁柱”怎样配置保险？
编辑：鲁南网 发布时间：2018年11月02日 阅读 159
世界上每天都在发生许许多多的事情，或好或坏，最近几天，无论是重庆大巴坠江,还是印尼航班坠毁,亦或是李咏因癌离世，都让人不禁感慨生命脆弱、世事无常，而这些事故中的遇难者不乏家中的“顶梁柱”。面对意外频发、疾病年轻化的现象，“顶梁柱”们该如何配置保险，来降低风险呢？
优先为“顶梁柱”投保
“顶梁柱”作为一个家庭的主要经济来源，不仅需要为前途努力拼搏，还要赡养老人、抚育子女，生活压力很大。当他们身强力壮有赚钱能力的时候，他们是家庭的保护伞，但是如果有一天不幸降临，家庭“顶梁柱”倒下了，这可能就是一个家庭的“巨灾”。
“因此，在家庭投保时，应该首先为家庭支柱进行投保，这是家庭购置保险的首要原则。”中国人寿临沂分公司王经理告诉记者。保险的主要功能是风险管理，人的生活中面临的风险基本就是生老病残死。作为家庭“顶梁柱”的年纪一般在25-50岁之间，养老和需要护理的需求暂时较低，这个阶段的主要风险是：疾病或意外导致的死亡或残疾风险，以及疾病风险。
首先配置重疾险和意外险
首先配置重疾险和意外险
最近十几年，癌症这个词汇越来越多地出现在了中国人面前，被冠以绝症之称，成为了国人第一杀手。9月份，世卫组织下属国际癌症研究机构(IARC)发布了2018《全球癌症报告》，报告显示，2018年全球新增1810万例癌症病例，死亡人数达960万。中国国家癌症中心也发布了类似数据，《中国恶性肿瘤学科发展报告(2017年)》显示：全国每天约1万人确诊癌症，每分钟约7人确诊患癌，从0岁到85岁，一个人患癌风险高达36%。
“不仅发病人数增多，癌症的发病率还越来越年轻化，尤其是40岁之后发病率快速提升。”王经理说，作为家庭“顶梁柱”，需趁早配置重疾险，一旦出险确诊即赔，可以免去四处筹钱的狼狈，也可用于后期治疗康复和弥补收入损失，及时地帮助家庭渡过难关。在保障期限方面，王经理建议选择终身重疾险，可长期保障风险。
“除了重疾带来的风险，意外风险同样不容忽视。在中国，每年非正常死亡人数超过320万，平均每天有8767人死于意外事故，平均每分钟6个人。这就要求在为家庭支柱投保时，同样要重视意外险的投保。”王经理表示。
医疗险和定期寿险可适当配置
医疗险和定期寿险可适当配置
有了重疾险和意外险是不是就能高枕无忧了呢？其实不然。王经理告诉记者，随着家庭“顶梁柱”年龄的增大，健康的风险相对年轻时期有所上升，除了重疾中规定的一些疾病，我们还应该考虑一些常规疾病的住院医疗风险，以及大病重病的手术、放化疗、透析、器官移植等。
去年，一篇《流感下的北京中年》让大家发现，流感竟然也可能让人送命，而《我不是药神》更是让大家了解到抗癌药的难求。王经理说，“这些疾病所产生的的治疗费用往往不是普通家庭所能负担的。这样的情况下，家庭支柱可通过配置百万医疗险来弥补重疾和社保的空白。百万医疗险不限社保用药、不限治疗手段、不限疾病种类，可以在最大程度上报销医疗费用。”
王经理还介绍，家庭“顶梁柱”还有一个不得不面对的风险，那就是身故风险。通常家中的“顶梁柱”上有老下有小，一旦身故，那么对全家的打击将是巨大的，因此在为家中“顶梁柱”投保时，不可避讳死亡，可选择定期寿险来规避风险。在保障年限上，定期寿险相对灵活，可以匹配家庭潜在风险最大年限，且定期寿险的保费比终身寿险要低，能够充分发挥保险的杠杆作用，很适合家庭经济支柱人群，即使是经济状况不太宽裕的家庭，也不会造成过大的保费负担。
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