重复投保能获双倍赔偿吗？具体要看险种，财产险不可重复投保

　　日前，临沂兰山法院经手的一个案例——《财产重复投保，能否获得双倍赔偿？》，引起了很多人的关注。其实一直以来，重复投保能不能重复赔付，都是很多人关心的问题。记者采访了解到，“重复投保能否叠加赔付”得看险种。具体情况到底如何？随记者一起来看看。

　　损失多少赔多少 财产险不可重复投保

　　所谓重复保险，是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，分别与两个及以上的保险公司订立合同，且保险金额的总和，超过了该标的的实际保险价值。
　　以兰山法院该案例为例，王大虎喜得一幅价值10万元的名画——虎啸山居图。担心名画丢失，王大虎向两家保险公司投保财产盗窃险，金额皆为10万元。谁知刚投保没几天，字画就丢了，公安机关一直未能破案。王大虎来到保险公司，要求各支付10万元的保险金。那么，王大虎真的能获得两份赔付吗？
　　对此，记者咨询了大地保险临沂中心支公司经理武彩彩，她告诉记者，财产险是不可以重复投保的。“《保险法》第56条规定，重复保险各保险人赔偿保险金的总和，不得超过实际的保险价值。当重复保险的标的发生事故时，各保险公司一般采取比例责任分摊原则进行理赔。在本案中，王大虎就同一幅字画，分别向两家公司投保，构成重复保险。字画本身价值是10万元，即使王大虎同时在两家公司投保了总金额为20万元的保险，他能够获得的赔付金额仍然不会超过实际保险价值10万元。按照以往惯例，可能由两家公司分别赔付其5万元。”武彩彩解释。
　　“保险的目的是为了赔偿投保人的损失，不能用作获利的手段。”武彩彩说，像家财险、车险等财产险都是损失多少赔多少。

　　多一份保险多一份保障 人身险可以叠加赔偿

　　其实，所谓的“买多一份保险，就多一份保障”，主要指的还是与人身相关的各种产品，比如意外险、寿险以及重疾险。这些保险产品买得越多，的确是赔得越多，不受公司的影响，也不存在重复投保的问题。
　　“意外险、寿险、重大疾病保险是人身保险，这类保险的保险标的为人体的生命和健康，人体的生命健康是无法用金钱和货币衡量的。所以，如果投保人为同一个被保险人购买了多份意外险、寿险、重大疾病保险，在被保险人发生保险事故以后，可以获得多份保险的保险金。”某寿险公司客户经理王先生表示。
　　王先生介绍说，与大病相关的，就是重疾类保险产品，重疾产品的理赔原则是：确诊即赔付。因此，这些理赔只与有没有被确诊有关，和治疗状态和治疗花费无关。比如小明两年前在A、B两家保险公司分别为自己购买了保额30万元的重疾险，今年3月份，他被确诊为原发性肝癌。那么无论小明是否已经开始治疗，确诊后两公司应该向小明分别赔付30万元，也就是说小明共计可以获得60万元的保险理赔。
　　定期寿险也符合叠加理赔的标准，可在多家公司进行投保，不过，这种产品的赔付情形是被保险人身故。假设投保人生前在A、B两家公司分别购买了20万元和30万元保额的定期寿险，投保人身故后，保险受益人最终可以得到两家公司的赔偿分别为20万元和30万元。
　　“虽然，意外险是买多少赔多少，但是这是要分情况的。”王经理告诉记者，意外险比较特殊，意外险包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴，具体能不能重复赔，得分开看。如果是由于意外事故导致的残疾或身故，是可以重复获赔的；但如果是意外医疗和意外住院津贴，则不可以重复获赔，因为这两个属于补偿性保险，保险公司会按照实际发生的医疗费用为限进行报销。
　　此外，意外险一般不能无限购买，通常保险公司会规定购买限定数额。有的保险公司规定意外险只能一次性最多购买3份，一旦超出范围，也有可能被拒保拒赔。

　　记者　汤婷