临商银行以创新寻求小微金融服务突破
编辑：鲁南网 发布时间：2018年07月13日 阅读 129
临商银行成立于1998年，现有员工 2100余人，下辖91家分支机构。长期以来,临商银行坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的宗旨,秉承“同生、同荣、同发展”核心理念,发挥小银行的大作为,积极创新小微金融服务, 在支持小微企业发展方面进行了大胆探索和尝试，成为当地实体经济和小微企业的服务先锋，其经验做法多次被中央电视台等媒体宣传报道，临商银行先后荣获“全国小企业金融服务先进单位”、“中国最佳物流金融服务企业”、“全国五一劳动奖状”等荣誉称号，区域品牌影响力大大提升。
研判形势,主动作为
近年来,欧债危机持续,全球贸易保护主义重新抬头,诸多不利因素传导至中国,中国经济发展动力的“三驾马车”之外贸出口持续下滑。在国内三期叠加背景下,消费不旺,“三去一降一补”、利率市场化、民营担保体系尚不完善等问题给银行经营,特别是支持小微企业方面带来了前所未有的挑战。同时,“一带一路”、供给侧改革、农村经济体制改革、自贸区建设、“互联网+”等一个个重大机遇又摆在银行面前。临商银行积极应对“新常态”,主动改革创新、转型发展，针对小微企业金融服务中面临着风险控制难、财务制度不健全、信息不对称等问题,探索出一系列破解之策。截至2018年5月末，小微企业贷款余额296亿元，较年初增加2.7亿元，小微贷款增速0.93%，其中综合授信1000万元以下小微企业贷款增长6亿元，增速7.1%，支持小微企业、个体工商户6036户，为10多家物流企业的5000多家上游客户（小微企业）发放贷款50多亿元，累计支持两万余户小微企业,连续多年实现小微企业贷款的“三个不低于”目标，实现了良好的经济效益和社会效益。
机制创新，促进转型
近年来，该行按照银监会小微企业贷款“六项机制”的要求，严格落实“四单原则”，强化小微服务机制建设，单列小微信贷计划，完善信贷审批机制，更好地服务小微企业。在支持小微企业过程中，该行始终将优化机制、提升效率作为保障，下放审批权限，延长授信期限，实施独立审批人、绿色通道、网上审批和限时办结制度，全面提升放款效率，有效满足了小微企业“急、频、快”的资金需求。一是完善贷款审批机制。采用独立审批人运行模式，对小微客户缩短信贷流程，简化调查报告内容，提高了审批效率。二是实施差别化授权管理。根据支行风险管理能力和客户群体的不同，总行赋予支行不同的信贷权限，缩短小企业信贷审批链条，确保小企业贷款在风险可控的前提下及时得到审批。三是实行限时审批服务。对小企业贷款审批链条中贷款调查、审查审批等环节的时效标准进行量化，即小企业贷款调查须在接到客户申请后3个工作日内进行，贷款审批须在5个工作日内审批或做出答复。通过量化流程中每个环节所占用的时间，有效满足小企业贷款对审批效率需求高的特点。
强化产品创新，为小微企业提供差异化服务
根据临沂区域经济特点，该行不断创新研发小微企业金融产品，推出了“惠商贷”、“惠农贷”、“出口退税账户托管贷款”、“商通宝”等贷款和结算新品种，有效满足了客户需求。
该行推出的“惠商贷”商户贷款，以各类专业批发市场的商户为目标客户群体，以“效率信贷”为设计出发点，近距离为商户提供便捷、高效、贴心的服务。“惠农贷”贷款则是以农户、农商户、涉农加工小企业为主要服务对象，通过四种模式为“三农”经济群体提供融资服务。“商通宝”则是物流代发货款结算产品，该产品于临沂市场最早推出，有效解决了物流业主货款的分发、查询难题，对于构筑物流网络起到了积极作用。截至目前， 该行惠商贷贷款余额15亿元，累计投放“惠商贷”等特色融资业务60多亿元，受惠商户10000多户；累计发放出口退税账户托管贷款16.9亿元；“商通宝”业务日均代发货款5000多万元，年代发货款总额达180亿元，已成为物流主办行。
“惠商贷”、“惠农贷”先后荣获“全国服务小企业及三农十佳特色金融产品”和“十佳特优金融产品”，该行连续三年作为银行机构应邀出席中国国际物流节介绍经验。
创新融资担保机制，解决小微企业担保难难题
为更好地支持小微企业发展，该行以加快金融创新、拓宽融资渠道为着力点，全面推进与“小微企业信用促进会”信贷合作，切实解决小微企业融资难、融资贵、担保难的难题，取得了初步成效，这一做法得到中央电视台新闻联播报道。
该行沂水支行联合沂水县中小企业局，从主导产业中筛选50家优质小微企业成立小微信用促进会，由县财政拨付1000万元成立风险基金，为50家会员企业提供增信，该行对小微信用促进会进行集群授信，一次性授信20000万元，以贷款基准利率发放信用贷款，会员无需提供任何抵押担保。根据每家企业资金需求确定单户贷款额度，最高500万元，最低200万元。在贷款审批流程中，对会员企业开通绿色通道，采取简化审批流程、压缩审批时间方式，第一时间将信贷资金投放到小微企业中。
为解决小微企业“融资难、担保难”的难题，该行创新“银保通”系列产品业务，引进保险公司增信，由该行认可并已签署合作协议的保险公司提供保证保险作为主要风险转嫁方式，向小微企业提供贷款及其他授信品种。目前已经上线“物流贷”、“渔业贷”子产品，累计发放501户，贷款余额13270万元。
践行普惠金融理念，创新产品服务三农
该行自成立以来，对农业信贷支持保持稳步增长，推出多项涉农信贷政策和信贷产品，有效解决了涉农经营者融资难的问题。
该行于2011年3月起与六和集团合作，将其产业链中的养殖户作为贷款支持对象，建立银行、担保公司、农户的三方合作，形成封闭式运作模式。通过六合集团生产链为养殖户提供种苗、饲料、防疫、信贷担保、肉蛋收购等销售渠道，该行给予“惠农贷”信贷支持，利用该信贷产品的一次授信100万元、期限12个月的额度，随借随还、随贷随用和低利率扶持，为养殖户提供了资金、市场支持，增加了经济收入。截止到目前，该行已为1844个农户办理担保贷款，累计发放笔数5755笔，投放总额16.14亿元。（贾瑞兆 ）
研判形势,主动作为
近年来,欧债危机持续,全球贸易保护主义重新抬头,诸多不利因素传导至中国,中国经济发展动力的“三驾马车”之外贸出口持续下滑。在国内三期叠加背景下,消费不旺,“三去一降一补”、利率市场化、民营担保体系尚不完善等问题给银行经营,特别是支持小微企业方面带来了前所未有的挑战。同时,“一带一路”、供给侧改革、农村经济体制改革、自贸区建设、“互联网+”等一个个重大机遇又摆在银行面前。临商银行积极应对“新常态”,主动改革创新、转型发展，针对小微企业金融服务中面临着风险控制难、财务制度不健全、信息不对称等问题,探索出一系列破解之策。截至2018年5月末，小微企业贷款余额296亿元，较年初增加2.7亿元，小微贷款增速0.93%，其中综合授信1000万元以下小微企业贷款增长6亿元，增速7.1%，支持小微企业、个体工商户6036户，为10多家物流企业的5000多家上游客户（小微企业）发放贷款50多亿元，累计支持两万余户小微企业,连续多年实现小微企业贷款的“三个不低于”目标，实现了良好的经济效益和社会效益。
机制创新，促进转型
近年来，该行按照银监会小微企业贷款“六项机制”的要求，严格落实“四单原则”，强化小微服务机制建设，单列小微信贷计划，完善信贷审批机制，更好地服务小微企业。在支持小微企业过程中，该行始终将优化机制、提升效率作为保障，下放审批权限，延长授信期限，实施独立审批人、绿色通道、网上审批和限时办结制度，全面提升放款效率，有效满足了小微企业“急、频、快”的资金需求。一是完善贷款审批机制。采用独立审批人运行模式，对小微客户缩短信贷流程，简化调查报告内容，提高了审批效率。二是实施差别化授权管理。根据支行风险管理能力和客户群体的不同，总行赋予支行不同的信贷权限，缩短小企业信贷审批链条，确保小企业贷款在风险可控的前提下及时得到审批。三是实行限时审批服务。对小企业贷款审批链条中贷款调查、审查审批等环节的时效标准进行量化，即小企业贷款调查须在接到客户申请后3个工作日内进行，贷款审批须在5个工作日内审批或做出答复。通过量化流程中每个环节所占用的时间，有效满足小企业贷款对审批效率需求高的特点。
强化产品创新，为小微企业提供差异化服务
根据临沂区域经济特点，该行不断创新研发小微企业金融产品，推出了“惠商贷”、“惠农贷”、“出口退税账户托管贷款”、“商通宝”等贷款和结算新品种，有效满足了客户需求。
该行推出的“惠商贷”商户贷款，以各类专业批发市场的商户为目标客户群体，以“效率信贷”为设计出发点，近距离为商户提供便捷、高效、贴心的服务。“惠农贷”贷款则是以农户、农商户、涉农加工小企业为主要服务对象，通过四种模式为“三农”经济群体提供融资服务。“商通宝”则是物流代发货款结算产品，该产品于临沂市场最早推出，有效解决了物流业主货款的分发、查询难题，对于构筑物流网络起到了积极作用。截至目前， 该行惠商贷贷款余额15亿元，累计投放“惠商贷”等特色融资业务60多亿元，受惠商户10000多户；累计发放出口退税账户托管贷款16.9亿元；“商通宝”业务日均代发货款5000多万元，年代发货款总额达180亿元，已成为物流主办行。
“惠商贷”、“惠农贷”先后荣获“全国服务小企业及三农十佳特色金融产品”和“十佳特优金融产品”，该行连续三年作为银行机构应邀出席中国国际物流节介绍经验。
创新融资担保机制，解决小微企业担保难难题
为更好地支持小微企业发展，该行以加快金融创新、拓宽融资渠道为着力点，全面推进与“小微企业信用促进会”信贷合作，切实解决小微企业融资难、融资贵、担保难的难题，取得了初步成效，这一做法得到中央电视台新闻联播报道。
该行沂水支行联合沂水县中小企业局，从主导产业中筛选50家优质小微企业成立小微信用促进会，由县财政拨付1000万元成立风险基金，为50家会员企业提供增信，该行对小微信用促进会进行集群授信，一次性授信20000万元，以贷款基准利率发放信用贷款，会员无需提供任何抵押担保。根据每家企业资金需求确定单户贷款额度，最高500万元，最低200万元。在贷款审批流程中，对会员企业开通绿色通道，采取简化审批流程、压缩审批时间方式，第一时间将信贷资金投放到小微企业中。
为解决小微企业“融资难、担保难”的难题，该行创新“银保通”系列产品业务，引进保险公司增信，由该行认可并已签署合作协议的保险公司提供保证保险作为主要风险转嫁方式，向小微企业提供贷款及其他授信品种。目前已经上线“物流贷”、“渔业贷”子产品，累计发放501户，贷款余额13270万元。
践行普惠金融理念，创新产品服务三农
该行自成立以来，对农业信贷支持保持稳步增长，推出多项涉农信贷政策和信贷产品，有效解决了涉农经营者融资难的问题。
该行于2011年3月起与六和集团合作，将其产业链中的养殖户作为贷款支持对象，建立银行、担保公司、农户的三方合作，形成封闭式运作模式。通过六合集团生产链为养殖户提供种苗、饲料、防疫、信贷担保、肉蛋收购等销售渠道，该行给予“惠农贷”信贷支持，利用该信贷产品的一次授信100万元、期限12个月的额度，随借随还、随贷随用和低利率扶持，为养殖户提供了资金、市场支持，增加了经济收入。截止到目前，该行已为1844个农户办理担保贷款，累计发放笔数5755笔，投放总额16.14亿元。（贾瑞兆 ）
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