租房分期，真的如此美好吗？
据调查，有的租房分期产品年化贷款利率高达30%。有的平台租户中途退租或转租算违约，违约金将按照剩余房租总额的10%收取。
“买房有贷款，租房也可以贷款分期吗？”最近，应届毕业生冯爽和笔者谈论租房话题。
刚刚找到工作的冯爽，为了离工作地点近些，与同学在石家庄市体育南大街师大科技园附近租了一套2室1厅的公寓房，每月租金1800元。按照“押一付三”的交款方式，还有支付给中介的费用，两个刚步入社会没有积蓄的年轻人要一口气掏出7000多元，着实有点吃不消。
“我看网上有很多租房分期的广告，可以像京东白条那样借款还月租。”冯爽告诉笔者，平常她也会使用花呗、借呗等进行消费，现在遇到用“大钱”的时候了，也在考虑能不能用这样的方式来“周转”一下。
事实上，很多90后，甚至像冯爽这样的95后，熟练应用互联网借款平台进行消费的不在少数，而房租无疑成为生活成本的支出大项。因此，不少租房分期产品应运而生。那么，租房分期究竟如何操作？是否属于消费贷款？有哪些风险需要注意？笔者就这些情况进行了调查。
调查中超半数没听说过租房分期
所谓的租房分期，笔者在市场中了解到的相关产品多数是：租户第一次交租只需“押一付一”，剩余的房租则从分期平台贷款后，一次性交给房东。其余各月，租户只需按月向分期平台支付当期房租及相应服务费即可。
听起来操作很简便，还能缓解房租压力，但实际上笔者在随机调查的10位租户中，仅有2人听说租房分期产品，在笔者询问有没有考虑使用这种模式来租房时，多数人表示“资金够用则不会考虑”，有3人表示“若费率较低可以尝试”。
笔者在中国房价行情网查询，近一个月以来，石家庄市区平均月租金为21.44元/月/㎡，环比上涨了0.05%，相对稳定。也就是说，若租到一套100㎡左右的房子，月租金差不多在2100元。事实上，笔者调查采访的年轻人中，租金成本超过2000元的并不多。“比如这套东南智汇城的房子，2室2厅，整租下来每月租金1700元，配套设备挺全的，可以住得很舒服了。”链家经纪人仝雪慧向笔者介绍。“每年的毕业季、开学季房租虽然略有上涨，但不会像北上广房租那么贵，整体来说石家庄的房屋租赁市场相对稳定。”——想必这也是受访者认为租房分期必要性不大的原因之一。
然而，对于北上广深这样的大城市的租房客，日子就没有这么好过了。近日，国内在线金融平台融360发布的调查报告显示，北上广深57.67%的人每月房租在2000元以上，34.31%的人每月租金占到工资收入的30%以上。不过，仅有8.52%的人使用过租房分期，高达55.18%的人甚至从未听过这一分期模式。为什么很多人都不用呢？有超过30%的用户给出的答案都是“不了解这类产品”。因此，一些租房分期平台将目光瞄准这类潜在人群，想必也是觉得可以大有作为的。
本质是消费贷款，部分产品年化利率高达30%
为了详细了解租房分期产品，笔者联系到了一位使用过分期贷款的“北漂”朋友。“我申请的租房分期，一年下来贷款利率6.27%。目前一些理财、基金收益也在4%左右，所以这个利率我觉得可以接受，不算太高。”
听起来不错，租房分期真的如此美好吗？事情的真相是，这位朋友使用的租房分期产品的实际贷款利率，并不像宣称的那样，一年只有6.27%。加上各种手续费、服务费等，经融360测算，实际利率高达13.06%，是宣传利率的2倍多！若是每月租金2000元的话，一年实际贷款费用就要3134元，相当于一年多交1.6个月房租。
这并不是个别现象，据笔者调查发现，有的租房分期产品月综合费率为2.5%，算下来年化贷款利率高达30%。有的租房分期平台协议显示，租户中途退租或转租算违约，违约金将按照剩余房租总额的10%收取。这就意味着，一旦使用租房分期，很多用户在中途换房时除了要给中介支付至少一个月的房租作为违约金外，还需要另给租房分期平台支付违约金。举例来说，如果租户贷款6万元签了一年租约，但只住了1个月，他光支付给分期平台的违约金就高达5500元。
“本质上，租房分期其实是一种个人消费贷款。”笔者咨询一位从事小额贷款业务的朋友，“目前很多贷款分期平台与中介机构合作，做租房分期。实际上是向借款平台进行贷款支付租金，然后按月偿还借款平台的欠款。”
提醒：选分期要明明白白，维护正当权益
当笔者拨打某分期平台客服电话，询问分期贷款如何申请时，客服“纠正”笔者说：“不是贷款，是帮助租客垫付房租，让租客实现房租月付的分期产品。”
明明是消费贷款，部分平台明显存在故意隐瞒、误导用户之嫌。
“其实我对贷款两个字很敏感的，信用卡我都不爱用，可当初中介根本就没提贷款产品，就说这是网上交租的方式。”一位觉得自己受了骗的租户抱怨道。
更有甚者，中介一次性拿走租户贷到的全年房租后，不按时交给房东，房东不堪忍受后强制收房，把无辜的租户轰出房门。据了解，目前除极少数平台自有房源外，分期平台要想获客，都必须依仗房产中介、包租公司、品牌公寓等，在操作过程中一旦有一环出现问题，遭殃的就是租户。
不久前《经济日报》就曾报道：鼎家在与租客签订租房合同时，会推荐租客使用分期支付APP，在未告知租客会产生借贷关系的情况下，租客通过APP一次性把租金付给了鼎家。在鼎家破产后，租客不仅拿不回押金，还要每月向这些APP还款。与此同时，房东却未收到鼎家应付的租金。
事实上，自诞生三年多来，“租房分期”平台已从最初的一拥而上，到逐渐降温、淘汰。据融360调查显示，15家租房分期平台中，有6家已经退出正常经营。相关专家表示，涉及长租公寓的金融监管有着相对的独特性，金融管理部门和互联网管理部门应该积极介入，重点关注资金使用合规性，防止租户所缴纳的租金被挪作他用。此外，由于长租公寓收益率普遍较低，金融在推动长租公寓规模化发展时为获取更高的预期收益，容易推高租金，这需要相关监管部门格外注意。
怎样才能防止被骗？笔者咨询相关业内人士，总结出以下三点防范策略：一是房源选择要慎重。最好能跟房东直租，或者通过正规渠道、大中介选择房源，尽量避免个人二房东。二是仔细选择分期产品。如果使用分期租房，一定要问清楚利率、服务费和其他费用、逾期费用等。同时，尽可能选择有自己房源的大平台，或者是跟大中介合作的分期平台。三是一旦被骗，要积极维权。万一不幸遭遇了黑中介，在不知情或被误导的情况下，误用了租房分期产品，不要慌，收集贷款合同、中介话术等相关证据，与中介协商撤销合同。协商不成的，消费者也可以积极拨打投诉电话，或者直接拿起法律武器维权。