银行理财将更亲民 理财产品销售起点拟降至1万元
编辑：鲁南网 发布时间：2018年07月27日 阅读 373
7月20日，银保监会起草了《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，并向社会公开征求意见。其中比较引人关注的一个变化是：银行单只公募理财产品起点由目前的5万元降到1万元。这意味着《办法》实施后，市民再去银行买理财产品，可能将1万元起了。
投资门槛降低，
公募理财产品投资起点拟降至1万元
投资门槛降低，
公募理财产品投资起点拟降至1万元
根据《办法》要求，商业银行理财业务要实行分类管理，区分公募和私募理财产品，引导投资者购买与其风险承受能力相匹配的理财产品，切实保护投资者合法权益。公募理财产品面向不特定社会公众公开发行，私募理财产品面向不超过200名合格投资者非公开发行。
《办法》要求，商业银行应当根据理财产品的性质和风险特征，设置适当的期限和销售起点金额。
记者了解到，目前商业银行在售的银行理财产品最低都是5万元起售。而《办法》规定，发行公募理财产品的，单一投资者销售起点金额不得低于1万元人民币。商业银行发行私募理财产品的，合格投资者投资于单只固定收益类理财产品的金额不得低于30万元人民币，投资于单只混合类理财产品的金额不得低于40万元人民币，投资于单只权益类理财产品、单只商品及金融衍生品类理财产品的金额不得低于100万元人民币。
为加强投资者保护，《办法》同时规定，个人首次购买理财产品时，应在银行网点进行风险承受能力评估和面签，银行有责任对理财产品进行风险评级，对投资者风险承受能力进行评估，并根据风险匹配原则，向投资者销售风险评级等于或低于其风险承受能力评级的理财产品。
浙商银行临沂分行理财师尹靖茹表示，《办法》的发布意味着以后投资者购买银行理财产品的门槛或调至1万元，使更多的普通民众更方便地购买银行理财产品。“其实，这也是在引导老百姓更多地将资金投放到银行理财，从而降低老百姓的资金风险。”尹靖茹说。
投资范围扩大，
不能投资领域也有了负面清单
不能投资领域也有了负面清单
现行银行理财业务监管制度规定，公募理财产品只能投资货币型和债券型基金，不得投资于境内二级市场公开交易的股票或与其相关的证券投资基金，不得投资于未上市企业股权和上市公司非公开发行或交易的股份。也就是说，银行理财产品是不可以投资基金和股市的。
而此次发布的《办法》放开了相关限制，允许公募和私募理财产品投资各类公募证券投资基金；同时，《办法》还为公募理财产品投资股市留了“口子”，指出“投资境内上市交易股票的相关规定，由国务院银行业监督管理机构另行制定”。这无疑拓宽了银行理财的投资渠道。
根据《办法》，每只公募理财产品持有单只证券或单只公募证券投资基金的市值不得超过该理财产品净资产的10%；商业银行全部公募理财产品持有单只证券或单只公募证券投资基金的市值，不得超过该证券市值或该公募证券投资基金市值的30%；商业银行全部理财产品持有单一上市公司发行的股票，不得超过该上市公司可流通股票的30%。
此外，银行理财产品不能投资哪些领域也有了负面清单。《办法》规定，商业银行理财产品不得直接投资于信贷资产，不得直接或间接投资于本行信贷资产，不得直接或间接投资于本行或其他银行业金融机构发行的理财产品，不得直接或间接投资于本行发行的次级档信贷资产支持证券。商业银行面向非机构投资者发行的理财产品不得直接或间接投资于不良资产、不良资产支持证券，国务院银行业监督管理机构另有规定的除外。
银行理财收益连续4个月下行，
投资宜稳健
投资宜稳健
虽然银行理财产品门槛将有所降低，投资范围有所扩大，但是临沂的投资者也要注意，最近，理财产品收益处于下行通道，已连续4个月下行。
融360监测的数据显示，6月份银行理财产品发行量共11319款，平均预期年化收益率为4.80%，较5月份小幅下降了0.02个百分点，这也是理财产品平均收益率连续4个月走低。据融360数据显示，今年春节之后，银行理财市场收益率结束了连续一年多的上涨趋势，2月份平均收益率达到了近年来的高点4.91%，不过此后持续小幅走低，6月份理财产品的平均收益率跌到了4.80%，4个月的时间跌了0.11个百分点。
在资管新规打破刚性兑付政策指引下，保本理财占比也呈现明显下降趋势。6月保证收益类产品平均预期收益率为4.3%，保本浮动收益类产品平均预期收益率为4.32%，非保本浮动收益类产品平均预期收益率为5%。保本类理财产品占比为28.89%，较5月份下降了2.08个百分点。
尹靖茹告诉记者，为适应资管新规规定，各家银行都在积极调整理财产品种类及额度，相应的发行产品和发行额度都有所收紧，这导致近期理财产品销售十分紧俏，之前两周浙商银行理财一度出现了部分产品1个小时被抢空的现象。
“虽然理财收益率较之前有所降低，但是对于普通投资者来说，本金安全应该放在首位，此前P2P平台频繁‘爆雷’便是一个警醒。因此还是建议投资者在投资时，尽量选择银行理财产品、结构性存款、大额存单等比较稳健的产品。”尹靖茹说。
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