太平人寿出席“2016新浪金麒麟论坛”

 “2016新浪金麒麟论坛”于近日在北京举行，太平人寿保险有限公司党委委员、纪委书记张旭出席并发言。张旭认为保险最重要的是回归人性方面，不能夸大技术对保险业的促进作用，人寿保险的出发点一定要回归到保障这条路上来。不论从国家的政策要求还是社会需求来看，保险业的发展回归到“保险姓保”上是大势所趋。

　　张旭说到，中国保监会主席项俊波同志在不同的场合、不同的方式多次都明确的提出了保险姓保这个概念、这种理念，保险姓保是保险实现价值的根基，是行业稳定发展、健康发展、服务经济社会的根本要求。保险姓保既是对保险业本质属性的高度概括，也是对目前行业发展纠偏的一种生动的描写，既是发挥保险核心功能，建立相对其他金融产品差别竞争力的需求，同时也是在经济新常态，特别是在投资收益长期走低的背景下，改变保险盈利模式、减少对利差的依赖程度、避免风险聚集、保证保险行业健康发展的必由之路。

　　刚才我们嘉宾都大谈技术对保险业的促进，这是不可否认的，但是我认为人寿保险还是要回归到人性层面，我们保的是人，技术过程中在实现我们保人的目的。技术作为一种手段有促进作用，但是保险理念我们一定要知道，我们给人提供的是保障，而这是冷冰冰的机器人改变不了的。人工智能再聪明、再快，他对于人类的伤害程度一定比他对于人类的保护程度要大，做人寿保险出发点一定要回归到保障这条路上来。

　　从哲学上来看，任何事物在其发生、发展壮大的过程中，都会有方向不明的情况出现，要做出正确的抉择，要回望来时路，看清起始点。近年来随着我们经济发展的不断提高，人寿保险在助推经济成长、保障和服务民生方面发挥的积极作用愈发凸显。

　　2014年新出台的保险业国十条，强调保险业要通过业务的创新、模式的创新、产品的创新，发挥风险的分散、保险的保障和经济的补偿功能，未来承保业务重点发展方向在于医疗健康和养老险。李克强总理在2015年7月22日的时候，在国务院常务会议上曾经强调过，社会保障与商业保险相结合，是我们持续深化医改的重大创新，并确定全面实行城乡居民大病统筹。社会保险，就是我们单位的社保“五险一金”和商业保险相结合，现在要有市场的力量补充一点。市场是全球性的，全球性的这种保障的墙角我们都可以来挖一下。所以这个铲谁来下呢？就是我们商业保险来下。所以总体说，商业保险和社会保险结合起来，我理解的应该是市场的力量和政府的力量在一起，保障我们民生的福祉。

　　对于投保人来讲，保险首先需要在投保人生活、生意、生命遭遇不测的时候，保障其生存的质量不跌破底线，防止因病返贫、因病致贫，现在还存在因病致贫的情况。在座有媒体界的同志年龄也比较小，现在都要生二胎，但目前生活的成本比较高，如果只靠自己的力量，没有社保或者双方父母没有保险的支持，有可能会产生因麻返贫的情况。我小的时候，我们村里面曾经说过一个标语，叫做“农村要想富，少生孩子多种树”，我现在想起来还是觉得有道理的，因为在我们村里来看，孩子多的家庭经济条件不好是常态。所以我觉得，下一步如果家里人口添丁的话，商业保险会让你放心一点，买奶粉可能买的更精致一点。

　　保险姓保是保险业践行习主席提出来的不忘初心继续践行的基准线，不论从国家的政策要求还是社会需求来看，保险业发展要回归到保险姓保是大势所趋。“回归与抉择”，既然要回归，首先要定格我们所处的场景。

　　保险业从2011年以来，经历了5年的高速发展期，出现了一些保险不姓保的现象。从市场的层面来看，有少数企业在经营过程中落实行业规矩，无视金融的规律，规避保险监管，将保险作为降低成本的融资功率，以高风险的方式做大业务规模，实现资产的迅速膨胀，完全偏离保险姓保的主线。今年寿险市场竞争进一步升级，市场格局出现了大的变化，大型保险企业强化市场对标，加强市场应对，短期业务规模增长较快，资产驱动负债型公司继续通过高结算利率的万能险理财产品和激进的投资方式，市场份额的大幅提升，银行系保险公司依托银行网点优势，继续销售短期理财产品。这都是在市场主体方面的一些非常走样的情况。

　　产品结构方面，寿险市场流入大量的高成本业务，比如说高收益的万能险、高收益的理财型产品，低利率环境下寿险产品由于存在相应的收益优势，退保率明显降低，使得高成本业务更多留在了寿险，这样负债端高成本业务长期化、规模化的驱动下，伴随着投资人收益的减少，利差损的风险逐步的积累起来。

　　从消费者心理方面来看，随着市场利率的不断下降，居民资产保值增值的难度加大，保险理财产品相对于其他金融产品存在的相对收益优势也吸引了众多的消费者购买。据今年3月份央视财经报道，“2016年的中国经济生活大调查”的结果显示，2016年中国百姓投资领域前三名的分别按照收益率来讲，保险是36.79%，股票是33.05%，理财产品是32.69%；而且保险的投资意愿从2013年第6位跃居到2016年的第1位。这说明消费者对保险产品的认可度是越来越高了，现在已经到第一位了。

　　资金运用方面，在经济增速走低，长期低利率的环境，资本市场波动频繁。在波动率加大、信贷违约风险上升的背景之下，寿险投资收益率下行的压力也明显增大了，今年保险行业投资瓶颈已经开始浮现，上半年投资资金运用收益率同比下降了3%，保险资产管理产品注册金额约为去年全年的1/3，未来行业投资面临的下行压力会只增不减，这将持续一段时间。刚才几位保险行业的大佬已经都提到了这点，这是我们一个普遍的共识。

　　我认为，不变初心、坚守保险信保，重点应该在于对于保险需求的精准响应，找准保险公司面对的不同人群的角色定位。一个是要当好消费者的风险官，很多的企业通过设立首席风险官，对风险进行风险识别、给出合理的对策和对话；同样如果对于一个家庭，不管你是企业家，大企业家还是小企业家，还是一个小家，保险公司都应该将作为消费者投保者的家庭风险官作为自己的体验，对各类人群的风险进行精确的识别，对不同的人生阶段、不同的收入情况给予相应的人寿险的产品保障，比如说企业家，是高收入者，他也可能面临自身特有的风险，财富的缩水、下一代的生活风险、未来养老质量下滑的风险，那么保险公司就要推出相应的产品来满足这一类人群的需要。

　　还有一些中产阶级的客户，现有的保障型的产品风险的成本和与实际收益不匹配，保险公司就应该要推出客户买得起、愿意买的产品，使其具有价格竞争优势，具有更大的保障范围，具有更有人性化的服务模式。前面的嘉宾说过了，技术确实让我们的生活更加简便，这些都是我们要面对客户的需求应该做的工作，我们太平人寿公司也进行了一些探索，比如说推出具有多次理赔功能的重疾险，保障更全面的健康险等等，取得了客户的积极反馈。

　　第二，保险公司应该努力做好民生服务。对于低收入人群，这类在保险市场上的占有量还有很大的增加空间的人，他们的对保险的认可程度不是很高，可能跟教育有关系。太平公司有很多人可能不是很熟悉，其实我们叫太平没有洋，我们是真正的洋，因为中央管的四家保险公司里边包括：中国人保、中国人寿(25.730, -0.21, -0.81%)、中国进出口信用和太平，那三家全都在北京，我们在香港，我们是很洋气的公司。

　　现在保险能够成为国家精准扶贫的一个支点，各方面需求量也很大，参与空间广阔，保险公司应该也能够参与到大病医保等项目，为普惠型的大病保障提供我们的服务，同时扩大产品服务人群和市场份额，获得进入医疗市场和提升效率的机遇。

　　比如某些工薪阶层退休后，前后收入差距的问题。随着老龄化的加剧，越来越多的人担心老无所依、老无所养，大量的资金涌入到房地产等高风险的行业，也一定程度折射出他们对于未来的担忧，去年股灾的时候被套的至少有很大一部分都是老年人。他们为什么那么大岁数天天拿买菜的钱买股票，有很多原因，有人说去逛一逛，那里夏天有空调、冬天有暖气，但是有暖气、有空调的地方也很多，为什么去股票市场呢？这种现象可以看到中国很多老年人对自己的养老还是很担心的。

　　目前从国家层面正在酝酿中的顺延养老产品，得到了社会的高度关注，保险公司应该积极的响应这种号召，更多的提供普惠型的养老产品，形式上重点围绕更灵活的投资方式和更有竞争力的价格，解决低收入人群的后顾之忧，我预计这将是一个大有可为的市场。总之，保险应该姓保，这是保险业的立业之本、兴业之源，不忘初心、方得始终，只有围绕着保险的需求，精准把握个体的差异，使得保险产品的供给与客户保障的需求紧密结合起来，保险行业才能健康发展，为提升社会的福祉做出更大的贡献。